Langkau ke kandungan

Bukan ejen. Bukan broker.

Maksud Deductible & Co-Insurance (Contoh Bil)

Bil RM10,000, RM975 keluar poket

Deductible
RM500
Co-insurance
5% atas baki RM9,500
Anda bayar
RM500 + RM475
Insurer membayar
RM9,025

Oleh Amir Ariff, Pengasas & Editor. Dikemas kini 12 Sep 2026

Deductible ialah jumlah yang anda bayar dahulu; co-insurance ialah peratus daripada baki yang anda kongsi. Dua-dua menentukan jumlah tunai yang perlu tersedia ketika claim.

Rujukan:

Deductible ialah jumlah yang anda tanggung sendiri mengikut asas yang ditetapkan dalam polisi, seperti setiap disability atau tahun polisi. Co-insurance biasanya dikira sebagai peratus; co-payment boleh berupa jumlah tetap atau peratus, mengikut pelan. Jadi “bayar dulu, kemudian kongsi” menentukan jumlah sebenar yang keluar dari poket — bukan angka premium bulanan sahaja.

Kami bukan ejen, bukan broker — maklumat am sahaja. Baca PDS dan wording polisi sebelum membuat keputusan; contoh di sini menerangkan cara kira, bukan sebut harga.

Dua perkataan, satu idea: anda kongsi bil

  • Deductible (deduktibel) — jumlah yang anda tanggung sendiri mengikut asas yang ditetapkan dalam polisi, seperti setiap disability atau tahun polisi. Bil RM10,000, deductible RM500 → insurer kira baki RM9,500.
  • Co-insurance / co-payment / co-takaful — co-insurance biasanya peratus daripada baki; co-payment boleh berupa jumlah tetap atau peratus, mengikut pelan. Baki RM9,500 × 5% = RM475 anda bayar lagi.

Jumlah keluar poket: RM500 + RM475 = RM975. Insurer bayar RM9,025. Itu sahaja — “bayar dulu, kemudian kongsi”.

Contoh penuh dengan angka daripada plan sebenar

Ambil struktur sebenar (bukan rekaan): A-Plus Health360 ada opsyen deductible RM500, RM1,000 atau RM3,000 per rider year dengan co-insurance 5% dihadkan pada RM500. Contoh bil RM20,000 dengan deductible RM1,000:

  1. Tolak deductible: RM20,000 − RM1,000 = RM19,000.
  2. Co-insurance 5% atas baki = RM950 — tetapi dihadkan (cap) pada RM500, jadi anda bayar RM500 sahaja.
  3. Keluar poket: RM1,000 + RM500 = RM1,500. Cap itu penting — tanpanya anda bayar RM950.

Contoh lain: Takaful Malaysia myMedik guna Co-Takaful 5% atau 10% dihadkan pada RM500 atau RM1,000 per certificate year — dan dikecualikan jika dirawat di hospital kerajaan. Sentiasa baca dua angka: peratus dan cap.

Kenapa wujud? Peraturan BNM 1 September 2024

Fakta awam BNM (6 Jul 2024): mulai 1 September 2024 semua pengendali insurans atau takaful mesti menawarkan produk dengan opsyen co-payment. Produk co-payment dilaporkan 19%–68% lebih murah. Logiknya telus: anda berjanji berkongsi bil → caruman lebih rendah. Co-payment juga dikecualikan untuk kecemasan, follow-up kanser atau dialisis, dan rawatan hospital kerajaan. Jadi deductible tinggi bukan “plan murah tipu” — ia pilihan sah: bayar kurang setiap bulan, bayar lebih semasa claim.

Perangkap sebenar: naik taraf bilik

Satu punca claim “kurang daripada jangkaan”: memilih bilik melebihi kelayakan (contoh kelayakan RM250 sehari, ambil RM400). Anda bayar perbezaan bilik, dan sesetengah polisi mengenakan co-insurance atas baki bil (contoh GREAT MedCare: perbezaan + 20% co-insurance atas bil lain). Tanya sebelum dimasukkan ke wad: “bilik ini dalam kelayakan saya?”

Cara pilih deductible anda

  • Aliran tunai ketat, simpanan nipis → deductible rendah (RM300–500), kerana anda tidak mampu mengeluarkan RM5,000 secara tiba-tiba. Contoh: varian deductible RM300 wujud (Great Eastern SmartMedic Shield).
  • Simpanan kukuh, mahu caruman rendah → deductible tinggi (RM5,000–10,000 — contoh Tokio Marine Medic Plus direka sebagai top-up dengan deductible RM10,000) berfungsi sebagai cover kedua atas polisi majikan.
  • Panduan kasar: deductible maksimum = jumlah yang anda boleh bayar esok pagi tanpa mengosongkan dana kecemasan.

Buka PDS, cari dua baris: “deductible” dan “co-insurance atau co-payment” — jika ejen tidak boleh menunjukkan dua ayat itu secara bertulis, jangan tandatangan dulu.

Soalan lazim deductible dan co-insurance

Deductible bayar tiap kali masuk hospital ke, atau sekali setahun?

Ikut polisi — ada “per disability” (setiap kes atau penyakit, contoh deductible RM300 SmartMedic Shield), ada “per rider/certificate year” (sekali setahun, contoh A-Plus Health360). Dua makna berbeza, dengan kesan besar pada kos — semak frasa tepat dalam PDS.

Co-insurance 5% — ada had maksimum tak?

Selalunya ada had atau cap (contoh “dihadkan pada RM500”). Tanpa cap, 5% daripada bil RM100,000 = RM5,000. Sentiasa tanya kedua-duanya: peratus dan cap. Jika tiada cap bertulis, anggap risikonya terbuka.

Betul ke plan co-payment lagi murah?

Ya, itu fakta BNM — produk co-payment dilaporkan 19%–68% lebih murah kerana anda berkongsi risiko. Tetapi murah pada caruman, mahal semasa claim. Pilih ikut simpanan anda, bukan ikut harga brosur.