Bank Negara Malaysia mewajibkan semua penginsurans guna definisi seragam untuk 36 penyakit kritikal bagi polisi baharu atau diperbaharui berkuat kuasa 1 April 2016. Set ini ialah standard rujukan peringkat teruk (severe-stage), bukan senarai yang automatik membayar semua diagnosis awal.
Kami bukan ejen, bukan broker — maklumat am sahaja. Jangan bergantung pada angka besar di brosur; minta senarai dan definisi dalam PDS.
Fakta asas: standard sejak 1 April 2016
Tujuannya: definisi “kanser”, “strok” dan “serangan jantung” sama walau beli daripada syarikat mana — syarikat tidak boleh bersembunyi di sebalik takrifan pelik. Set 36 ini semuanya peringkat teruk (severe-stage) — syaratnya ketat. Contoh: kanser mesti tahap tertentu; kanser sangat awal (very early) tidak dilindungi ikut wording standard. Contoh lain dalam senarai: strok, serangan jantung, pembedahan pintasan arteri koronari, kegagalan buah pinggang, koma, lumpuh anggota, penyakit Alzheimer atau demensia teruk. Senarai penuh 36 dalam BM dan BI ada di halaman senarai kami.
Nota jujur: komposisi tepat boleh berbeza sedikit ikut penginsurans — contoh appendix Hong Leong MSIG Takaful menggantikan item tertentu dengan Full-blown AIDS dan SLE dengan komplikasi buah pinggang teruk. Nombor besar seperti “180 kondisi” (contoh AIA) ialah pengembangan bagi setiap produk, bukan standard 36.
Rider vs standalone: dua cara beli, dua kesan
- Rider — perlindungan tambahan yang dilekatkan pada polisi asas; bayaran “accelerated” ditolak daripada sum assured polisi asas. Contoh disahkan: Prudential Crisis Cover Benefit — rider pada pelan asas seperti PRUCash, membayar pendahuluan daripada coverage pelan asas apabila didiagnos salah satu daripada 36 CI. Great Eastern SMART Early Payout CriticalCare — rider unit-deduction pada pelan investment-linked, mesti dilekatkan dengan IL Critical Illness Benefit Rider. Rider mungkin sesuai jika sudah ada polisi asas, tetapi claim mengecilkan polisi induk.
- Standalone (sendiri) — polisi berasingan, tidak menjejaskan polisi lain. Contoh disahkan: Etiqa Critical Care Plus — 42 kondisi, early cash payout, cancer care benefit, tanpa pemeriksaan perubatan. Caruman berasingan.
- Skim (bukan produk) — mySalam, skim percuma untuk penerima STR (RM8,000 sekali bayar + RM50/hari di hospital, maksimum 14 hari setahun). Bukan pengganti CI swasta, tetapi perlindungan asas yang tidak perlu dibeli semula.
Early-stage: bayar awal, jumlah separa
Standard 36 membayar apabila penyakit sudah teruk. Early-stage benefit boleh membayar lebih awal; peratus bayaran dan kesannya terhadap sum assured bergantung pada produk. Contohnya, jumlahnya separa, dan mengurangkan sum assured — bakinya kekal untuk claim peringkat akhir. Contoh kerja yang disahkan (Zurich Early Care): carcinoma-in-situ bayar 50% rider sum assured (tambah faedah pemulihan 12% keseluruhan, iaitu 1% sebulan selama 12 bulan, + RM2,000 pendapat perubatan kedua); bayaran bagi kegagalan buah pinggang peringkat akhir kemudian ialah 100% daripada baki 50%. Dalam plan itu, peringkat awal dilindungi hingga umur 85, peringkat akhir hingga 100.
Soalan yang betul sebelum membeli bukan “cover berapa penyakit?” tetapi: “bayar pada tahap mana, berapa peratus, dan baki tinggal berapa?”
Tiga soalan sebelum menandatangani
- Produk ini rider atau standalone? Kalau rider — polisi asas apa, dan claim ditolak daripada mana?
- Early-stage termasuk atau severe-stage sahaja? Kalau termasuk — peratus dan umur tamat?
- Definisi ikut standard BNM 2016? Minta ditunjukkan senarai 36 dalam PDS, bukan brosur.
Standard BNM melindungi anda daripada definisi tersembunyi — gunakan kelebihan itu. Baca senarai penuh, fahami syarat “peringkat teruk”, kemudian barulah putuskan rider atau standalone.